வங்கியில் டெபாசிட் செய்யப்படும் தொகைக்கு வட்டி கிடைக்காது. மேலும் நீங்கள் ஆரம்பத்தில் வங்கியில் செலுத்திய தொகையை எடுக்க முடியாது. கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் வரை இந்தப் பணத்தை உங்கள் டெபாசிட்டில் இருந்து எடுக்க முடியாது.

எளிமையாகச் சொல்ல வேண்டுமெனில்…இந்த கிரெடிட் பில்டர் திட்டத்தின் கீழ் நீங்கள் ரூ.50,000 டெபாசிட் செய்ததாக வைத்துக் கொள்வோம். அதில், உங்களுக்கு மொத்தம் ரூ. 50,000 கடனாக வங்கி கொடுக்கும். இப்போது நீங்கள் வட்டியுடன் மாதாந்திர தவணைகளை செலுத்த வேண்டும்.

உங்களின் அசல் மற்றும் வட்டி ஆகிய இரண்டும் செலுத்தப்படும் வரை இந்த ரூ.50,000 தொகை விடுவிக்கப்படாது. நீங்கள் கடனை முழுமையாக செலுத்திய பிறகு உங்கள் பணம் விடுவிக்கப்படும்.

டாடா கேபிடல் போன்ற நிறுவனங்களும் இத்தகைய கடன்களை வழங்குகின்றன. இந்த முறையில் கடன் பெறுவதன் மூலம், உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் மெதுவாக அதிகரிக்கும். ஏனெனில் வங்கிகளும் இந்த தகவலை கிரெடிட் பணியகங்களுக்கு வழங்குகின்றன.

உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் கணிசமாகக் குறைந்து, நீங்கள் இனி கிரெடிட் கார்டை பெறத் தகுதிபெறவில்லை என்றால், இதுபோன்ற கிரெடிட் பில்டர் கடன்களை நீங்கள் பெற்று மீண்டும் உங்கள் கிரெடிட் பயணத்தைத் தொடங்கலாம்.

அங்கீகரிக்கப்பட்ட பயனர் (Authorized User) – நீங்கள் ஒரு கிரெடிட் கார்டைப் பெற விரும்பினால், நிறுவனங்கள் வருமான ஆவணங்கள், சம்பள அறிக்கைகள் போன்றவற்றைச் சரிபார்க்கின்றன. இவை எதுவும் உங்களிடம் இல்லாவிட்டாலும், உங்கள் குடும்ப உறுப்பினர்கள் மூலம் அங்கீகரிக்கப்பட்ட பயனர் அட்டையைப் பெறலாம்.

அதாவது, நிறுவனங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரின் அடிப்படையில் உங்களுக்கு கிரெடிட் கார்டை வழங்குகின்றன. முதன்மை உறுப்பினர் உத்தரவாதத்தில்(primary member security) இந்த அட்டையைப் பெறுவீர்கள். இருப்பினும், நீங்கள் கார்டைப் பெற்றவுடன், உங்கள் செயல்பாடுகள் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் முறை ஆகியவை உங்கள் CIBIL ஸ்கோரில் தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும்.

எவ்வாறாயினும், நீங்கள் ஒருவருக்கு உத்தரவாதம் (surety) கொடுத்திருந்தால், அந்த நபர் சரியாக கட்டணத்தை செலுத்த தவறிவிட்டால் அது உங்களையும் பாதிக்கும் என்பதை நீங்கள் அறிந்திருக்க வேண்டும். எனவே, ஒருவருக்கு உத்தரவாதம் வழங்கும் போது கவனமாக இருக்க வேண்டும்.

இந்தக் கார்டைப் பயன்படுத்தி உங்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தினால், உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் தொடர்ந்து அதிகரிக்கும்.

இன்றைய காலகட்டத்தில் தனியார் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் (NBFC) சிறிய நுகர்வோர் கடன்களை வழங்குகின்றன. தொலைக்காட்சிகள், குளிர்சாதனப் பெட்டிகள், ஸ்மார்ட்போன்கள் போன்றவற்றிற்கு இவற்றை எடுத்து பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம்.

இந்த நிறுவனங்கள் சிறியளவிலான `ரிஸ்க்’ உடன் சிறுகடன்களையும் தருகின்றன. அவர்கள் பான் மற்றும் ஆதார் அடிப்படையில் கடன்களை வழங்குகிறார்கள், கிரெடிட் ஸ்கோரின் அடிப்படையில் அல்ல. இவை உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை மெதுவாக மேம்படுத்த உதவும்.

இவையும் நுகர்வோர் கடன்கள் போன்றவை தான். நிறுவனங்கள் இத்தகைய `Buy now, pay later’ (BNPL) கடன்களை சில்லறை விற்பனையாளர்களுக்கு மிகச் சிறிய அளவில் வழங்குகின்றன. ஒரு பொருளை வாங்கும் போது மட்டுமே இந்த கடன்கள் கிடைக்கும்.

நீங்கள் ஒரு பொருளை வாங்கும் போது குறிப்பிட்ட தொகையை செலுத்தினால், வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் (NBFC) உங்களுக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை கடனாக வழங்கும்.

மேலே குறிப்பிட்டுள்ள நுகர்வோர் கடன்கள் மற்றும் இப்போது வாங்கும் கடன்கள் இரண்டுமே அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளன என்பதை நினைவில் கொள்ளவும். இவை நமது கிரெடிட் ஸ்கோரை அதிகரிக்க மட்டுமே பயன்படுத்தப்பட வேண்டும், ஆனால் தேவையில்லாத சமயங்களில் கடன் பெற்றால், நாம் ஏமாற்றத்தை சந்திக்க நேரிடும்.

உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் ஆரம்பத்திலேயே பாதிக்கப்பட்டால், அதைத் திரும்பப் பெறுவதற்கு நீங்கள் பல சிரமங்களைச் சந்திக்க வேண்டியிருக்கும்.